トヨタ 残 クレ 審査。 トヨタファイナンスの審査基準について

先日トヨタの残クレの審査に落ちてしまいました。年収も800万近くあり、勤続も長いです。今までクレジットなどの延滞もなく、全てちゃんと払っています。 不思議に思いCICの開示をしてみたら、10年前の任意整理の異動

トヨタ 残 クレ 審査

「トヨタのディーラーで、トヨタファイナンスのローンを勧められたけどどうなんだろう?」 このようにトヨタの販売店で車を購入するとき、トヨタファイナンスのローンを勧められることがあります。 しかし、 他の自動車ローンとの金利や審査難易度の違いなどが分からず、申し込んでいいものか悩む方もいるでしょう。 そこで今回は、トヨタファイナンスのローンについて解説していきます。 トヨタファイナンスはどういったローンを取り扱っているのか、銀行マイカーローンと比較してみてどうなのか、について徹底解説します。 結論から伝えると、 トヨタファイナンスのローン審査は比較的甘いといえます。 仮審査に通れば本審査もほぼ通過することが可能です。 この記事はこんな人にオススメ! 担保不要でお金借りる!最短60分• 20~35歳の方におすすめ• 36~60代の方におすすめ• トヨタファイナンスの審査は甘い? どういった自動車ローンであっても、高額な借り入れやカードローンなどと比べて金利が低いことから、契約者にはしっかりとした返済能力が求められます。 よって審査が甘いということはありません。 しかし、トヨタファイナンスのローンは銀行マイカーローンと比べると、以下のような理由から 「 審査が甘い」「 ローン審査に通りやすい」といわれています。 審査が甘いといわれる理由について詳しく見ていきましょう。 車が担保になるため審査に通りやすい 銀行や信用金庫などのマイカーローンであれば、基本的に担保や保証人を求められることはありません。 そのため、契約者自身の返済能力や信用情報が非常に大切です。 しかしトヨタファイナンスのローンは、 購入する車が担保にとられます。 つまり ローン契約後、契約者が万が一ローンを支払えなくなってしまっても、担保にとっている車を売却することで借金の返済に充てられるのです。 よって、トヨタとしては全くの取りっぱぐれを防ぐことができます。 注意しなければならないのは、 車を売却しても残った差額分の借金は残ってしまうということ。 車が差し押さえられて売却されたら終わりとはならないので、差し押さえにならないためにも無理のない返済計画を立てるようにしましょう。 トヨタファイナンスのローン審査時に保証人をつけるとさらに通りやすくなる トヨタファイナンスから求められなければ必要はありませんが、 保証人をつけるとローン審査に有利に働く可能性が高いです。 保証人にも審査が入るので、年収などの属性評価や信用情報が良好そうな人にお願いできるとなお良いでしょう。 トヨタファイナンスがトヨタのグループ会社という利点 トヨタの自動車ローンを取り扱うのはトヨタファイナンスで、大手自動車メーカーであるトヨタ自動車のグループ企業です。 つまり、 トヨタ車の販売実績を伸ばすために、審査を通りやすくしてくれる可能性があります。 もちろんローンが回収できなくなってしまっては車が売れても意味がないので、誰でも審査に通すわけではありませんが、他社でボーダーライン上にいるような人は、 審査に通る可能性が高まるのではないでしょうか。 信用情報機関「CIC」のみの情報で審査 トヨタファイナンスでは、信用情報の照合がの1社のみです。 このことは以下の公式サイトに記載されていることからも明確です。 日産自動車• ホンダ• スバル• 三菱自動車 このように、ディーラーローンでも多くの会社がCICでの信用情報の照合を行っています。 しかし、同時にへの情報開示を行っている場合が多いです。 2社で情報照合が行われるよりも、 1社だけで情報照合が行われる方がかけられるフィルターは少なくて済みます。 「JICCに延滞情報が記録されていたけどCICでは無傷だったので問題なかった」なんてこともあり得るかもしれません。 しかし、CIC、JICC、KSC(全銀協)は独自のネットワークシステム(CRIN:クリン)で信用情報の共有をしています。 詳細情報までは共有していなくとも、これにより 他社での延滞などがバレてしまう可能性も否定できません。 過度な期待はしないようにしましょう。 トヨタファイナンスの仮審査で通ればほぼ審査に通る トヨタファイナンスのローンではどういった形態のローンにしろ、トヨタファイナンスによる仮審査が行われます。 この仮審査に通れば、本審査で否決されることはめったにありません。 仮審査は10分程度で結果が出るので、本審査も即日で結果が分かる可能性が高いです。 仮審査で必要となる情報は、 氏名や住所などの個人情報と自己申告での年収の情報です。 ローンの申し込みの際によく求められる、源泉徴収票などの収入確認書類や借金の借り入れ額などの申告は、本審査でも求められることはありません。 自動車ローンは総量規制の対象外ですが、総量規制の基準である 年収の3分の1あたりまで借金がある人は審査が不利になります。 トヨタファイナンスのローン審査に通る人の特徴 トヨタファイナンスのローンに通りやすい人には、どのような特徴があるのでしょうか。 一見すると審査に通らなそうな人でも、ポイントさえ押さえておけば通る可能性が高まります。 世帯年収が多いとローン審査に有利 トヨタファイナンスのローンには申し込みの際に、世帯年収を記入する項目があります。 そのため、 本人の年収だけでなく世帯年収も審査に影響することが考えられることから、 世帯年収が多いと審査に有利に働くと考えられます。 もし本人に支払い能力がなくなったとしても、同居する家族に支払い能力があればローンの滞納や踏み倒しのリスクが減るためです。 居住形態が持ち家の場合は審査に好影響 住居が賃貸ではなく持ち家の場合には、審査で有利になります。 これは購入する車と同様に、家を担保として見ることができるためです。 賃貸だと審査が不利になるのかといえば、そういうわけではありません。 持ち家であれば有利に働くだけであり、賃貸ということや家賃が高い、安いといった理由で審査が否決されることはありません。 賃貸の場合は、居住年数が重要視されます。 複数ローンを契約していても期日に返済していれば高評価 住宅ローンや別の自動車ローンなど、複数のローンを現在契約している場合には審査に不利に働くケースもあります。 しかし トヨタファイナンスのローンの場合には、毎月の返済期日をしっかりと守っていれば有利に働く可能性があります。 現在抱えているローンをきっちりと返済しているということは、これから契約するローンも問題なく返済してもらえると審査する側は考えます。 そういった信用があると判断されれば、複数のローンを契約していても審査に通る可能性は高くなります。 トヨタファイナンスのローン審査に落ちる人の特徴 審査に通る人の特徴について触れましたが、トヨタファイナンスのローン審査に落ちてしまう人にはどのような特徴があるのでしょうか。 過去に延滞・滞納の記録が残っている トヨタファイナンスに限ったことではありませんが、 カードローンの返済やクレジットカードの支払いで過去に延滞や滞納の記録が残っている人は、ほぼ間違いなく審査に通ることはありません。 審査の際に他社で延滞や滞納をしたということは、「トヨタファイナンスのローンにおいても滞納をするリスクが高い」と判断されてしまいます。 約束された日にしっかり返済できない人にはお金を貸してくれません。 債務整理・自己破産をした人はNG 信用情報に債務整理や自己破産の記録が残っている人も、トヨタファイナンスのローン審査に通ることはありません。 CICの場合は 債務整理や自己破産の記録が5年間残ります。 その間はトヨタだけでなく、自動車ローンは諦めた方がいいでしょう。 過払い金請求をしている場合も注意 テレビCMなどでも多く扱われている過払金請求ですが、これは 実質ローンやキャッシングの契約を一度破棄するというもので、債務整理と同じ扱いです。 そのため、 自動車ローンの審査に通らなくなってしまうという落とし穴があります。 もしも過払金請求を考えているのであれば、トヨタファイナンスのローン審査を終えてからにした方がいいでしょう。 トヨタファイナンスのローン条件を満たしていない人 トヨタファイナンスのローンに申し込むためには申し込み条件を満たす必要があり、その条件を満たしていなければ審査に通ることはありません。 申し込み条件には以下のようなものがあります。 原則18〜70歳(申し込み時)で安定した収入のある方 「年齢」と「安定した収入」が条件です。 未成年の場合には親権者の連帯保証人が必要です。 収入に関しては年収でいくら以上というものはないですが、 学生や専業主婦の場合には連帯保証人を用意する必要があります。 見落としがち!携帯代金分割の延滞によってブラックリストに入っている人 スマホの本体代金を分割で支払っている人も少なくないですが、本体代金の分割はれっきとしたローン契約です。 つまり、スマホの本体代金を延滞していると信用情報に記載されることになるので、カードローンなどを延滞したのと同じ扱いとなります。 カードローンやクレジットカードの支払いに遅れたことがないのに審査に落ちた人は、 スマホの分割代金を延滞してしまった可能性もあるのではないでしょうか。 トヨタファイナンスとは 車を購入する際にはローンを利用する人は多いですが、トヨタ自動車では車を購入するディーラーでローンを組むことができます。 車を購入するそのままの流れでローンを申し込むことができ、審査も比較的早いことから検討する人も多いのではないでしょうか。 トヨタの自動車ローンは 「トヨタファイナンス株式会社」という、トヨタ自動車のグループ会社の中で金融関係を担当している会社の商品です。 申し込み対象者は18〜70歳と幅広い年齢層の方が申し込むことができます。 未成年でも申し込むことができるのがトヨタファイナンスのローンの特徴の一つではありますが、未成年の場合には親権者に連帯保証人になってもらう必要があります。 収入のない専業主婦や学生も連帯保証人が必要です。 ディーラーローンとはどういったものなのか、審査に甘さについて知りたいという人は、別記事「」を参考にしてください。 トヨタファイナンスはトヨタ販売店のローン保証会社 企業名やローン商品名が似ているため分かりづらいかもしれませんが、トヨタファイナンスはトヨタ販売店のローン保証会社という立場です。 トヨタクレジットは自社商品であり、これの保証会社は自社のみということになります。 金利は店舗によって異なる ローンを組む際に気になるのが、金利がどのくらいなのかではないでしょうか。 トヨタファイナンスのローン金利は販売店ごとで異なります。 このことから仮審査はインターネット上から行えません。 では、各店舗で金利はどのような違いがあるのか一例を見ていきましょう。 販売店 通常割賦プラン 残価設定プラング ネッツトヨタ A店 5. 例えば以下の例を見てください。 例)150万円の車を購入し、3年で返済する場合• ネッツトヨタA店:支払い総額163万0,584円、利息支払い額13万0,584円• ネッツトヨタB店:支払い総額167万9,724円、利息支払い額17万9,724円 結果、A店よりB店の方が約5万円多く支払わなければなりません。 販売店によって金利が大きく違いことがあるので、トヨタファイナンスのローンを使おうと決めた場合には複数のトヨタの販売店を見て回り、見積もりをもらってください。 トヨタファイナンスのローンの特徴 トヨタファイナンスのローンの特徴として、 ローンの種類が多いことがあります。 それぞれにどのような特徴があるのか把握せず、ディーラーで勧められるままにローンを組んでしまうと、思っていたローンと違うということにもなりかねません。 ローンの種類やそれぞれの特徴については、ある程度把握できるようにしておきましょう。 この項目では、「ローンの種類」「銀行マイカーローンとの比較」「在籍確認」について解説していきます。 トヨタファイナンスのローンの種類 トヨタファイナンスのローンには以下4種類があります。 トヨタクレジット(トヨタファイナンスのローン商品名)• 支払額可変クレジット• 残価設定型クレジット• 残額据え置き払い この中で おすすめできるのは「トヨタクレジット」のみで、最近よく聞く 「残価設定型クレジット」などは金利面含め、利用者にとってリスクが高くなってしまいます。 それぞれのローンの内容を見ていきましょう。 トヨタクレジット(トヨタファイナンスのローン商品名) トヨタクレジットは、一般的な自動車ローンと同じものだと考えて問題ありません。 銀行などの自動車ローンと比べて特徴的な点は、前述したように 未成年でも申し込むことができることです。 しかし、ディーラーによっては金利値引き交渉に応じてくれる可能性もあるので、自分の想定する金利内に収まれば利用してもいいでしょう。 支払額可変クレジット 支払額可変クレジットは 毎月の返済額に加えて、余裕のある時の繰り上げ返済が簡単にできるのが特徴です。 繰り上げ返済を積極的に行えばローンの完済が早くなり、本来支払うはずだった利息を支払わなくて済むので、支払い総額も減らすことができます。 しかし 繰り上げ返済に手数料がかかるかどうかは、事前に確認しておきましょう。 繰り上げ返済手数料が取られるのであれば、あまり積極的に繰り上げ返済ができなくなります。 「ローンを早く完済したい」と考える場合、繰り上げ返済手数料がゼロの場合には利用してもいいかもしれませんが、例外条項が存在する可能性もあるので、細かいルールも把握しておく必要があります。 残価設定クレジット 残価設定クレジットは 数年先に車を返却することを前提に、あらかじめ車の買取額を引いた金額をローンにするというものです。 金利はトヨタクレジットよりも低く、買取額が引かれているので一見良さそうに思えますが、おすすめできません。 それは、以下のような理由によるものです。 車の値引きがほとんどない• 残価の部分にも初めから金利が発生している• 毎月の走行距離に制限がある• 車を改造できず、傷をつけることもできない こういったことを気にしながら車に乗らなければならず、純粋に運転などを楽しむことができなくなります。 傷をつけたり走行距離をオーバーすれば買取額が下げられ、その分を支払わなければなりません。 残額据え置き払い 残額据え置き払いとは、簡単に言えば2回払いのローン。 1回目に頭金を支払い、3年後に残額を全て支払うというものです。 ここでポイントとなるのが、 3年目までずっと金利が発生しているということ。 この3年の間全く支払っていないので元金は減ることなく、残額全てに金利がかかり続けます。 自ずと支払い総額も増えてしまうので、自分にとってよっぽどのメリットがなければ、トヨタクレジットを利用する方がいいでしょう。 トヨタ自動車ローンと銀行のマイカーローンの比較 トヨタファイナンスのローンを検討する上で比較したいのが、銀行マイカーローンではないでしょうか。 この2つを比較するとおおむね以下のようになります。 トヨタファイナンスのローンは 金利は銀行に比べて高いですが審査には通りやすく、審査結果も早い傾向にあります。 しかし、車検証の名義は完済するまで自分の名義にならない(所有権留保)ので、自分が所有しているという意識になりにくいでしょう。 自分のものではないので 車を自由に売ることもできません。 トヨタファイナンスの在籍確認について|勤務先に電話は入る? 一般的にトヨタファイナンスのようなディーラーローンは、 電話による在籍確認がほぼありません。 しかし「本当にその会社に在籍しているのか疑わしい」と判断された場合には、在籍確認の電話が会社に入る可能性があります。 自動車購入による在籍確認なので、理由をそのまま伝えれば会社の人から怪しまれることはないでしょう。 もし、会社の人に購入したことが知られたら困る人は「クレジットカードを作った」「兄弟の家賃の保証人になった」などと伝えれば回避できるでしょう。 トヨタファイナンスの残クレ(残価設定型クレジット)審査について テレビCMでもよく耳にする残クレですが、 残クレとは満期に予想される自動車の下取り価格をあらかじめ引いておくというローン形式です。 トヨタの残価設定型クレジットは、 通常のトヨタクレジットと同程度の審査難易度。 改正割賦販売法において、残価設定プランは通常のローンと同じ契約方式だからです。 ローンの仕組みも通常のローンと同様で、トヨタファイナンスに購入資金を立て替えてもらって、分割でトヨタファイナンスに返済していくというもの。 こういった枠組みが同じであるため、 残価設定型クレジットの審査難易度も通常のローンと同様です。 残クレのローン審査で大切なポイント 残クレのローン審査において、特に大切なポイントが以下の2点です。 契約者本人の信用情報• 債務の年間返済額 過去のクレジットカードやローンの返済状況は、審査において大切なポイントです。 過去5年程度のクレジットカードの利用履歴やローンの利用状況、返済状況などが全て記録されています。 勘違いしてはいけないのが、「過去に借金があったから悪い」「クレジットカードをよく使っているから悪い」というわけではありません。 むしろカードローンやクレジットカードを使用した上で一度の延滞もなく支払っていれば、信用情報としてはプラスに働きます。 これまで「全くローンもクレジットカードも使用したことがない」「申し込んだことがない」という 信用情報がまっさらな人の方が、トヨタファイナンスからしてみれば審査において判断がつきにくくなります。 債務の年間返済額も重要です。 これは現在抱えているローンやクレジットカードの分割払いなど全てを合わせた年間返済額に、新たに購入する車のローンの返済額も加えたもので計算されます。 ローンの審査では返済比率を見られますが、年収から債務の年間返済額を割ったものが返済比率となります。 例えば、年収400万円でカードローン毎月3万円の年間36万円、クレジットカードの分割払いで毎月1万円の年間12万円、スマホの本体代金毎月5,000円の年間6万円、購入予定の車のローン毎月5万円の年間60万円がかかるとすると、以下の通りです。 一度ご自身で計算してみてはいかがでしょうか。 まとめ|トヨタファイナンスは高金利だがおすすめ! トヨタファイナンスのローンは、銀行マイカーローンに比べると金利は高くなってしまいます。 しかし 審査スピードが非常に早く、審査難易度も低いです。 申し込み条件は 「18〜70歳で安定した収入のある方」のみ。 そのため申し込みからハードルが低く、安定した収入がなくても保証人を用意することで申し込むことができます。 販売店によって金利が違うので、複数の見積もりをもらい、少しでも安いトヨタ販売店で申し込むようにするといいでしょう。 消費者金融• ネット銀行• いろいろな金融機関・借り方• お金を借りるための基礎知識• お金の借り方• 目的別ローン• 事業性融資ローン• 用語集• お金のトラブル• 検索キーワードで探す.

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残クレのいい話だけを聞いて騙されるな!仕組みと5つのデメリット

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初年度登録 H31年 車検 R4年1月 走行距離 3000km ボディカラー 緑 排気量 1800cc ミッション CVT 修復歴 なし 車体番号 779 下3桁• 「U-Carゆとりプランについて」 保険料、税金 除く消費税 、登録料等の諸費用は別途申し付けます。 上記支払い例以外もお選びいただけます。 クレジットのご利用には条件がございます。 「通常ローンについて」 保険料、税金 除く消費税 、登録料等の諸費用は別途申し付けます。 上記支払い例以外もお選びいただけます。 クレジットのご利用には条件がございます。 初年度登録 H29年 車検 車検受渡 走行距離 7000km ボディカラー パールマイカ 排気量 2500cc ミッション AT 修復歴 なし 車体番号 305 下3桁• 「U-Carゆとりプランについて」 保険料、税金 除く消費税 、登録料等の諸費用は別途申し付けます。 上記支払い例以外もお選びいただけます。 クレジットのご利用には条件がございます。 「通常ローンについて」 保険料、税金 除く消費税 、登録料等の諸費用は別途申し付けます。 上記支払い例以外もお選びいただけます。 クレジットのご利用には条件がございます。 初年度登録 H29年 車検 車検受渡 走行距離 2. 1万km ボディカラー 紫 排気量 660cc ミッション CVT 修復歴 なし 車体番号 637 下3桁• 「U-Carゆとりプランについて」 保険料、税金 除く消費税 、登録料等の諸費用は別途申し付けます。 上記支払い例以外もお選びいただけます。 クレジットのご利用には条件がございます。 「通常ローンについて」 保険料、税金 除く消費税 、登録料等の諸費用は別途申し付けます。 上記支払い例以外もお選びいただけます。 クレジットのご利用には条件がございます。

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トヨタのディーラーはキントで売りたくない、がホンネ。

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残クレのデメリット• 据え置き部分の利息は全額しっかりかかる• 車を買う場合、総支払額では高い金利のディーラーローンが有利である場合も多い• 車状態によっては満期日にお金を支払う場合がある どの残クレのデメリットも使いたくなくなる理由ですが、一番遭遇するのは満期日に車を買う選択をする人があまりにも多いことです。 そもそも、車を購入するとしたら、元本が据え置きになる残クレは利息を多く払うことになりますので、総支払額の面で不利なのですが、このことは後に解決することとして「問題も据え置き」にしている可能性が高いです。 車というのは何かとお金がかかるので、長い目で見ると不利になる残クレを、経済的に厳しいからと選ぶことは問題を先送りしているに過ぎないことを、当然ディーラーは説明しません。 (車売れなくなりますから^^;) 今回はこの残クレのデメリットについて、お金に関することを詳しく見ていきます。 意外に知られていないことですが、良い車は市場に出回る前に業者間で買われてしまい、一般の人が良い車を安く買う事が出来ません。 「安い車を発見した!」ということで喜んでいられる状況ではなく、 質が悪いから安いという現実を知っておく必要があります。 逆に良い中古車は高い金を出して探すことになりますが、今はネットで業者間取引されている一般非公開車両を見ることが出来ます。 またネットだと有利な事が多く 「最長10年保証」「返品に対応」と普通に店舗で探すよりお得です。 もしあなたが中古車選びで失敗したくないならば、 ネットから業者と同じ立場で車探しをオススメします。 クレジットですからローンとは異なる点に注意したいところですが、一般の人は分割払いということでこれらの言葉を使っているのでそれほど気にしなくても良いでしょう。 買う車について残価率を設定して、残価部分については利息だけ支払うことを契約する金融です。 つまり残価部分については据え置きとして、残った部分について返済を決められた分割回数で支払うわけですから、支払総額の点で元本が据え置き分は減らないので不利になりやすいというわけです。 長い期間で支払いを行っていきますから、あまり気にならないという方もいますけど重要なことなので絶対に頭に入れて置いてください。 残クレの据え置き部分について利息は払う!ということは金利が他よりも低い利息は多くなる場合あり! ただし、通常のローンよりも残クレのほうが金利が低いケースが多いですから、一概にいうことは難しいのも問題を複雑化していますね。 ということですから、金利を比べてあなたの信用力で組める普通のローンと残クレの金利差を確認することが重要ですね。 あとはディーラーの営業マンに利息計算を任せて見積を出してもらったらよいと思います。 残価設定ローンで事故をした場合の評価損 残価設定型ローンでは、満期日に車体を下取りに出して契約を終了するという選択がありますが、このときに事故車は当然査定額が下がってしまいます。 実は、事故などがあって車の価値が著しく下がった場合には、残念ながら契約時の価格で下取りということにならず、下取りを選択して契約を終了させるならば、価値低下分を支払うという方法が必要になります。 もちろん、車両保険を使えば車の損傷した箇所を直すことは出来ますが、車は骨組み部分まで深い損傷を受けると修復が出来ず、修復歴がある車として扱われてしまいます。 (一般にいう事故車ということ) つまり、残価設定型ローンで車を購入した場合には、車両の状態を維持することは将来払う可能性のあるお金に影響し、さらに自分に過失がなくてもそうなる場合があることを知っておく必要があります。 日産の残価設定クレジットで見るデメリット 残クレについては特に下取り車両の評価基準について取り決めが多いのが特徴で、上ほど融資条件の簡便さや有利さが表示してある反面、下のほうではしっかりと下取り車の評価について注意書きがあります。 これを日産の残価設定クレジットで確認してみましょう。 2) 事故による修復歴がないこと。 3) 走行距離が事前に設定した下表の距離数以下であること。 レースで使わないことや違法改造については、多くの方にとって無縁なことだと思いますが、事故による修復歴がないことや、走行距離の設定があることは注意しなければいけません。 特に事故による修復歴が無いことは、自分が起こす事故のみならず、完全なもらい事故について考慮はありません。 もちろん、もらい事故なら相手から保険金などを得られれば補償されることもありますが、知っての通り満額の補償ということはなかなか起こることではありません。 ましてや、相手が保険に入っていない場合は完全に損になってしまうため、自分で高い車両保険を利用することになります。 したがって、残クレについては据え置き部分について利息が掛かる点もさながら、高い車両保険を自ら入ってこのリスクに備える必要があるのです。 もちろん、このことは良心的なディーラー担当者なら説明してくれますが、説明する義務があることではありませんから、車を購入する大人として当然に知っておくべきデメリットということです。 判例から見る評価損の取り扱い ここまで見てきたように自分に過失がない場合も損をする可能性が高いというのは、損害賠償の判例を見ると分かりやすいです。 簡単に言えば残価設定ローン契約があることで、車評価損は満期日の選択によって支払い義務が生じることになり、その原因が事故によるものであれば、その評価損を事故の原因がある者に請求できるのかというものです。 ここで評価損をどう考えるかという点が争いの焦点になり、判例では一部の評価損を認める結果となりました。 このような理解からすると、買い取りか使用継続かを未だ選択していない時点で事故が発生した場合には、 評価損が 「現実化」していないとして、 買い取り保証額と同額の評価損は認められないものと思われる より一部抜粋 ただし、これは満期日に車を下取りに出すという選択をした後で起こった事故である点を見逃さないでください。 というのも、例えば満期日に下取りをするということを決めていない場合には、評価損は認められない判決になっていた場合も十分に考えられます。 以下は過失割合が0の場合において、事故による損傷で車の評価額が下がった場合の取り扱いで、弁護士による回答の一部を抜粋したものです。 残価設定額については、評価損の算定に左右されないとする裁判例もあるところです。 したがって、残価設定額を評価損として請求することは、困難なように思えます より一部抜粋 弁護士ドットコムでも同様の見解があり、法や判例に詳しい弁護士の考え方も同様であることから、残価設定型ローン・クレジットを利用して車を購入した場合における評価損は認められにくい現状があることを知っておきましょう。 つまり、何が言いたいかといえば残価設定ローン中の事故で評価損が発生した場合には、その評価損は車の使用者が負うことになる場合が多く、そのリスクも残価設定ローンを使ううえで負っていることを理解するべきだということです。 車両保険は車の修理だけ 残価設定型ローンを利用する場合は車両保険を購入している方は少なくありませんが、車両保険は車両の修理についてのみ適用されるものです。 つまり、車の損傷が大きい場合には、車は修復歴車となってしまい、これによって下取り時に評価が落ちる分を補償されるわけではありません。 その点で、車両保険でリスクに備えられるのは車の修理部分だけということを知っておきましょう。 逆に言えば、修復歴が付くような大きな事故で無ければ、十分に車両保険で損害に備えることが出来ます。 このことは、残価設定型ローンで購入した車が、いつでも下取り評価を落とす可能性を持っていると知ったうえで車利用することを知るうえで重要なことです。 残価設定ローンはディーラー有利に作られている 最近、残価設定型ローンを使って車を買う人が増えています。 残価設定型ローンとは、あらかじめ決められた期日を契約の満期日に設定して、その時に再契約をするかまたは車を手放すかどうか決定できる契約です。 残価設定型ローンの最大の利点は、クレジット契約の審査が銀行などのローンに比べて通り易かったり、月々の返済額を少なくしたり出来ます。 車販売業者としては、車を売れるので双方に利点があるというわけですね。 ただし、この残クレは基本的にディーラー有利に設計されているのです。 満期日の下取りについてもディーラーが損をしないように設計されています。 ホンダの残クレで乗り換える場合の注意点を説明 車業界の残価設定型ローンで分かりやすい表示をしてくれているホンダクレジットの例を見てみましょう。 まず下取り時においては走行距離による判定があり、走りすぎている車は下取り評価額の修正を行うことが明記されています。 また、違法改造や事故の修復歴があった場合には別途規定の清算金を負担するとありますね。 車下取り時の残クレ性質• 残クレで買った車は完済まで使用権しか与えられない• 人気変動による下取り保証額以外はディーラー有利• 車両保険では修復歴が付いた車の評価損は回避できない場合が多い このように車下取りを選択した場合の残クレは一部を除いてユーザーは不利になっています。 また、車下取りを選択しなかった場合も総支払額でユーザーが不利になりますので、実は使い勝手が悪い車の買い方であることが分かります。 残クレからローンへ一括返済 買うときにはそれほど気にしなかった残クレの契約ですが、実際に乗ってみると面倒が多いことに気づかされます。 走行距離規制や状態の保全に何かと神経を使うからです。 まあこれは当然でもあり、あなたは車の使用権を持っているだけで所有権は持っていませんから、仕方ないといえば仕方ないわけです。 そんなときは借り換えを検討してみてはどうでしょうか。 実は住宅ローンではメジャーな借り換えですが、車ローンでも最近は流行りつつあります。 当初は時間や審査の都合でなかなか難しかった借り換えも、時間に余裕が出来たときに低金利に借り替えるという方が増えているのです。 もし、あなたが残クレの縛りが嫌であるとか、払う利息を減らしたいと考えているならば、借り換えを検討してみてはいかがでしょうか。 静岡銀行で借り換えシミュレーションした結果 払わずに済む金額は純粋に将来に向かってお金が増えるようなものですから、差額が無視できない金額かどうか確認してみましょう。 残クレ最終回は一括返済なのか? 残クレの最終回は据え置き部分についてどのようにするかを決める時点になります。 つまり、一括返済は一つの支払いプランになるといえますね。 実質的には再度ローンなどを組み直すことが多く、その際には車の下取り額を考慮したうえで融資を設計できないので、一般に金利が高くなりがちです。 出来ることならば低金利ローンで借りることがおすすめで、借り換え出来るならば残クレの満期まで待たずに早い段階で行うことをおすすめします。 残クレで用意するべき頭金はいくら? 残クレを利用する場合に用意するべき頭金はいくらなのでしょうか? 理想をいえば、車体価格の3割前後あればよいのですが、実際に残クレを使う方はそのような頭金が用意できない場合が多いです。 もし用意出来るならば他の低金利ローンを使っていますしね。 したがって、残クレで用意するべき頭金はあるに越したことはありませんが、頭金が無くても残クレを利用するにはそれほど問題にはなりません。 むしろ、そのために車を担保にしたクレジットになっているとも考えられますので、残クレを利用する点でローンほど頭金の心配をする必要はないということです。 残クレで得をする人とは 残クレにも当然メリットがあります。 そうでなければここまで使う人はいないでしょうからね。 なお、ここで挙げるのはあなたにとってのメリットであり、業者側のメリットではありません。 月々の支払額が安くなる• 金融審査通過がしやすい• メーカーが値引きに協力的になる• 3年から5年で乗り換えることが決まっているならお得 他にもあげれば出てきそうですが大きなところではこのようになりますね。 特に見て欲しいのがディーラーが値引きに協力的になることです。 たとえ、現金一括で支払うことが出来ても残クレやメーカー指定金融を組むことで値引きをしてくれるようになります。 なぜこのようなことになるのかといえば、メーカー指定の金融を組むことでインセンティブが入ることや事業の目標になっている場合がほとんどだからです。 そのため、数万円~10万円でも組むことが出来れば値引きを強くしてくれるという担当者も少なくありませんから、建前なく指定金融を組んだら値引きしてくれる?と聞いてみるのも悪くないでしょう。 ディーラーが残クレをすすめる理由 最近、残クレという言葉が良く出てくるのは、ディーラーが残クレを組みたがっている背景があります。 なぜディーラーはこれほど積極的に残クレを勧めてくるのでしょうか? 実はディーラーにとって残クレは顧客管理に適しているのです。 ディーラーが顧客が車をいつ乗り換えるのかを管理できれば、営業もかけやすいわけですから、宣伝などにかけるお金を少なくすることが出来ます。 そして、残クレは満期条件がありますので、車を手放すにしても次買う車を営業することも出来ますし、続けて乗るにしてもメンテナンス手数料や残クレの利息で儲けることが出来ます。 ディーラーにとってリスクとなるのは決まった金額で車を下取りしなければいけないということですが、人気が厳しい車については残価率を低く設定するなどディーラー側に主導権がある状況ですので、リスク管理は出来るものです。 このように、残クレはディーラーにとって大変お得な金融ツールなのですね。 そのため、ディーラーも特に金利面で頑張ってくれていますね! 残クレの金利と評判 メーカー 商品名 支払期間 金利 残価率 スズキ かえるプラン 3年 年間3. 9% 50% スバル SUBARU安心プラン 車種・期間で異なる 車種・期間で異なる 車種・期間で異なる ダイハツ ワンダフルクレジット 3年・5年 年間3. 9% 50% トヨタ 残価設定型プラン 車種・期間で異なる 車種・期間で異なる 車種・期間で異なる ホンダ 残クレ 3年・4年・5年 年間3. 9% 50% マツダ マツダスカイプラン 3年・5年 年間3. 9% 車種で異なる 三菱 スーパーマイカープラン 3年・4年・5年 年間3. 9% 車種で異なる 日産 残価設定型クレジット 3年・4年・5年 年間4. 9% 車種で異なる この表は残クレの金利などを比較した表で、ディーラーローンが年利5%以上になることを考えれば、残クレが相対的に低金利であることが分かりますね。 しかしながら、残価部分は元本が減らないままに利息を払うことを考え、さらに車購入をするとなれば高金利と言われているディーラーローンのほうが総支払額の面で有利ということは多々あります。 スズキかえるプランなどの残クレを使う場合には、「満期日に車を手放すのか」「満期日に車を買うならディーラーローンと総支払額はどのぐらい違うのか?」を考えたほうが良いでしょう。 もちろん、審査が通るならば銀行系のローンを使ったほうが有利なので、審査が通るなら低金利ローンを使うようにしましょう。 残価設定ローンは審査が通りやすい? 残クレの特徴はローンと比べると大きく次の5つあります。 ローンではなくクレジット• 残価率と残価額• 満期時の選択可能性• 満期期間• 満期のときの車条件 これらのポイントを注目することが残クレを理解するうえで重要です。 ローンでなくクレジットというのは、所有権の有無による違いがあり、簡単に言えば自分の所有物ではないので勝手に売ったり改造したりできません。 とはいえ、別に改造はしなくても良いという方が多いと思いますが、満期日まで大きな傷をつけることが許されず、それゆえ車両保険もしっかりとしたものに入らなければいけません。 こうなると毎月の支払いを減らしたいから残クレを使ったのに、利息は多く払うことになるし保険会社には良い車両保険を利用しなければならないしと、お金の面では長期的に不利というのは明確ですが、実は短期的にも厳しい面があります。 クレジットとローンの大きな違いは所有権 クレジットもローンも似たようなものですが、実際は大きく異なり、一番の違いは買った車の所有権がローンではあなたにあり、クレジットではあなたにないということです。 クレジットでは、所有権は信販会社などが保有し、あなたは車の使用権があるに過ぎません。 この部分だけ見ると払い終わるときに所有権が得られるリース契約だと思ってもらえれば分かりやすいでしょうか。 このことで得をするのは、場面によっては参加者全てなわけですが、実際にはメーカー側がこれを利用したがっています。 満期日において選べる選択肢はほとんどが「車購入」 そして決められた期間の満期には、選べる契約が存在します。 残りの残価部分についてまた分割払いをして車を使用し続ける• 車使用権を放棄してクレジット契約を終了させる• 他の契約に従う 満期日に契約を選べるというのは、一見すると車購入者有利に見えますが、実は車使用権を放棄する方はかなり珍しく、ほとんどの人は残りの残価部分についてまた分割払いをするという選択をします。 この理由は、せっかく半分まで払ったものを手放すのが惜しいという心理に加えて、いったん与えられたものを取り上げるというのは、心理上かなりの抵抗があるものです。 そのため、不公正な選択とまでは言いませんが、据え置き分の元本が減ってない利息を払ってきたことに加えて、これからまた分割払い契約をするというのは、最初からその時点のことがわかっていれば使わないという方は少なくありません。 このように残クレの満期日における選択は、選択できるようで心理上は選択がほとんど決まっているものと言えます。 もし、この状況を残クレ契約前に知っていたら・・・あなたは契約するでしょうか? 残クレのデメリットまとめ 最後に残クレをどのように使えば一番よいのかを羅列したいと思います。 信用情報に不安がある方• 車の値引きを狙う方• 月々の支払いを抑えたい方• 車をいつ乗り換えるか決まっている方 こんなところでしょうか。 満期時の条件だけ気をつけたら、残クレはうまく使っていけるのではないでしょうか。 反対に使わないほうが良い人は、• 信用情報が高く通常のローンも低金利の方• 最後まで支払って車を所有することが確定している方• メーカーの販売戦略に乗りたくない方^^; 特に車を所有することが決まっているなら、残クレはあまりオススメではありません。 しかしながら、とりえる選択肢が多くないときには所有することが決まっていても残クレを使う人も多いのが現実です。 そのため、特に気をつけたいのはやはり満期時の条件ということになりますね。 残クレを使うなら満期時の条件をしっかり確認する、これが重要だと思います。 お役立ていただけたら幸いです。 残クレのメリットは、月々の支払額について支払いを据え置く部分があるので、月々の支払いがローンで購入するよりも楽になります。 反面、実はあまり理解されていませんが据置き部分についても利益はしっかり取られていて、車を取得する場合には総支払額が多くなるデメリットがあります。 また、車の所有権が持てないことから勝手に売ることはもちろん、下取り額を気にするためにもらい事故などを気にしなければいけないので、高い車両保険に入らなければいけません。 もともと高い車両保険に入る場合はまだしも、そうでない場合には月々の支払いは小さくできても、保険料の支払いでローンのほうがマシという状況もあります。 車ローンはどこを使ったら良いですか? 残クレは車購入時の選択肢として、月々の支払いを抑えられるのは良いとして、 車購入時まで考えると総支払額で相当不利になるため、最初から車を購入する人にとっては選ぶべきではありません。 しかしながら、ディーラー側としても車を手放す時期を管理しやすく、金利で収益があって、さらに車販売をするきっかけにもなりますので、ディーラーに有利な融資となっています。 所有権がないことで、もらい事故まで気にしなければいけないため、高い車両保険を使う必要があったりと、全体で見ると損であることが多いため、残クレには否定的な意見が多くあります。 もちろん、これらを知ったうえで月々の支払いを小さくしたいというならまだしも、理解していない人に残クレをおすすめするのは問題があると考えます。

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